Een zorgverzekering voor je hond, dat is hoe een hondenverzekering vaak genoemd en verkocht wordt. In de basis klopt dit, een hondenverzekering dekt de zorgkosten die je maakt met je hond bij de dierenarts, maar de benaming “een zorgverzekering voor je hond” zorgt ook voor verwarring.
Een hondenverzekering werkt namelijk anders dan je van je zorgverzekering gewend bent. Dit komt omdat de Nederlandse zorgverzekering anders is dan andere verzekeringen die je kunt afsluiten, waardoor een hondenverzekering meer te vergelijken is met je inboedelverzekering dan met je zorgverzekering.
In dit artikel neem ik je mee in de verschillen tussen jouw eigen zorgverzekering, en de hondenverzekering als zorgverzekering voor je hond. Zodat je aan het eind van het artikel een hondenverzekering kunt afsluiten zonder verrassingen achteraf.
Hondenverzekering vs zorgverzekering in het kort:
| Hondenverzekering | Zorgverzekering | |
|---|---|---|
| Acceptatieplicht | Een hondenverzekering kent geen acceptatieplicht. | Iedere Nederlander van 18 jaar of ouder wordt verplicht geaccepteerd voor de basisverzekering. |
| Dekking bestaande aandoeningen | Levenslang uitgesloten, ook nieuwe aandoeningen bij overstappen van hondenverzekering. | Alle zorg vanuit het basispakket wordt altijd voor iedereen vergoed ook bij overstappen van zorgverzekering. |
| Wachttijd | 30 dagen vanaf het afsluiten van de verzekering. | Geen |
| Maximale vergoeding | Afhankelijk van je gekozen pakket, in een maximaal bedrag per jaar en maximaal percentage van de rekening. | Onbeperkte vergoeding ook als je ineens veel zorg nodig hebt. Op je eigen risico na. |
| Eigen risico | Afhankelijk van je gekozen verzekering, komt bovenop eigen bijdrage. | Verplicht 385 euro per jaar, plus eventueel 500 euro vrijwillig. |
| Premie berekening | De premie verschilt per ras, per dekking en stijgt met de leeftijd van je hond. | Verschilt per verzekering, maar geen onderscheid op gezondheid of leeftijd. |
| Preventieve zorg | Niet bij alle verzekeraars standaard inbegrepen. | Valt onder de basisverzekering en in het geval van de huisarts zelfs vrij van het eigen risico. |
| Declaratie | Jij krijgt de rekening van de dierenarts en die moet je zelf declareren bij je hondenverzekering. | De meeste zorgverleners sturen de rekening direct naar de zorgverzekering en die betaalt aan de zorgverlener. |
Waarom deze verschillen? Een hondenverzekering is een schadeverzekering
Misschien denk je na het zien van deze tabel, hoezo kan en mag dit zomaar? Het antwoord hierop is eenvoudig, een hondenverzekering is een schadeverzekering en daarmee een heel andere verzekering dan je zorgverzekering.
Vanaf je 18e verjaardag ben je verplicht om een zorgverzekering te hebben, daarmee betaalt iedereen verplicht mee aan de zorg in Nederland, een solidaire oplossing. Dit is de reden waarom een zorgverzekeraar acceptatieplicht heeft voor de basisverzekering. Dit betekent dat als jij een jaar lang kerngezond bent en je buurman breekt zijn been, dan betaal jij mee aan zijn behandeling.
Een aanvullende zorgverzekering werkt iets anders. Kies je voor een aanvullend pakket voor de tandarts of fysio, dan heeft je verzekeraar geen acceptatieplicht, worden de gemaakte kosten gedekt uit de betaalde premie en kunnen de kosten alleen verdeeld worden over verzekerden die het aanvullende pakket afsluiten.
Belangrijk: je sluit meestal alleen een aanvullende zorgverzekering af als je verwacht die zorg nodig te hebben. Net zoals je een hondenverzekering afsluit wanneer je denkt die nodig te hebben voor je hondje.
Een hondenverzekering is een schadeverzekering
Tot zover de zorgverzekering, een aanvullende zorgverzekering lijkt al meer op hoe een hondenverzekering werkt, maar dit dekt het verschil niet helemaal. In werkelijkheid is een hondenverzekering een schadeverzekering, het meest vergelijkbaar met je inboedelverzekering of reisverzekering.
Je sluit dit type verzekering af om geholpen te worden bij ongevallen of onverwachte situaties, waarbij je zelf niet volledig alle kosten kunt betalen. En daarom mag een hondenverzekering, ook als zorgverzekering voor je hond, zo anders zijn dan je zorgverzekering.
Alleen baasjes sluiten een zorgverzekering voor hun hond af, dus geen solidariteit waarbij je buren meebetalen aan de dierenartskosten van jouw viervoeter. Ook moeten alle kosten gedekt worden uit de totaal per jaar betaalde premie. Als het risico op kosten omhoog gaat, zoals bij het verzekeren van een oudere hond, gaat de premie omhoog om de kosten te dekken.
Omdat niemand verplicht een hondenverzekering moet afsluiten mag de verzekeraar ook zelf bepalen wat hij wel of niet vergoedt, en is hij niet verplicht om iedere hond te accepteren. Heel plat gezegd, je bent vrij om geen verzekering af te sluiten of een andere verzekeraar te kiezen als het aanbod je niet bevalt, in tegenstelling tot de verplichte basisverzekering.
De verschillen uitgelegd
Geen acceptatieplicht
Omdat baasjes niet verplicht zijn om een hondenverzekering af te sluiten hebben verzekeraars ook geen acceptatieplicht. Een huisdierenverzekering mag dus zelf kiezen om een bepaald ras wel of niet te verzekeren. Of om bijvoorbeeld een hond met een uitgebreid medisch dossier niet te accepteren voor de hondenverzekering.
Dit is niet leuk, maar sluit wel aan bij de realiteit dat hondenverzekeraars genoeg inkomsten moeten hebben om te kunnen blijven bestaan. Als een hond langdurig meer kost dan de betaalde premie, dan gaat de verzekeraar failliet.
Bestaande aandoeningen blijven levenslang uitgesloten
Over een uitgebreid medisch dossier gesproken, als je hond al zorg nodig had, of al klachten had, voor het afsluiten van de hondenverzekering dan worden deze levenslang uitgesloten van vergoeding door de hondenverzekering. Dit is waarom mijn advies altijd is om een puppyverzekering af te sluiten, dan heb je levenslang de meest uitgebreide dekking.
Bij jouw eigen zorgverzekering geldt dit niet, bestaande aandoeningen en klachten worden bij het overstappen naar een nieuwe zorgverzekering gewoon vergoed en ook nieuwe behandeling van dezelfde kwaal wordt gewoon gedekt.
Wachttijd
De wachttijd van 30 dagen bij een hondenverzekering is een ander belangrijk verschil, en speelt een grote rol als je hond iets krijgt in deze periode. Mocht je hondje zorg nodig hebben tijdens de wachttijd dan betekent dit twee dingen:
- De behandeling wordt nog niet vergoed door je verzekering.
- De aandoening, of gerelateerde zorg, valt onder bestaande aandoeningen en wordt dus nooit meer gedekt door je hondenverzekering.
Voor een zorgverzekering is er geen wachttijd, vanaf het moment dat je geboren wordt vergoedt de zorgverzekering van je ouders alle zorg die je nodig hebt en vanaf je 18e verjaardag wordt dit naadloos overgenomen door je nieuwe zorgverzekering.
Maximale vergoeding, geen onbeperkte zorg
Je zorgverzekering vergoedt, na betaling van je eigen risico, alle zorg die je dat jaar nodig hebt. Gebroken been, daarna behandeling voor kanker en aan het eind van het jaar medicijnen voor hoge bloeddruk? Ik gun het je uiteraard niet, maar zelfs in dit extreme geval krijg je gewoon alles vergoed door je zorgverzekering.
Bij een zorgverzekering voor je hond werkt dit anders, afhankelijk van de verzekeraar en het pakket dat je kiest geldt er een maximale vergoeding per jaar. Na dit bedrag moet je alle verdere dierenartskosten zelf betalen, op dit moment is Figo Pet de enige hondenverzekering met onbeperkte vergoeding per jaar. De hoogste vergoeding daarna is maximaal €12.500 per jaar bij PetSecur.
Eigen risico
Bij je zorgverzekering is het eigen risico eenvoudig, iedereen betaalt de eerste 385 euro zelf en je kunt kiezen voor een extra vrijwillig eigen risico van 500 euro. In totaal betaal je nooit meer dan 885 euro aan eigen risico en alle zorgkosten hierboven worden gedekt door je verzekering. Het eigen risico is ook gelijk bij alle zorgverzekeraars.
Een eigen bijdrage geldt alleen in specifieke gevallen, zoals bijvoorbeeld voor merkmedicijnen of bepaalde hulpmiddelen. Maar in de meest voorkomende gevallen, als je zorg nodig hebt wordt dit 100% gedekt na betaling van je eigen risico.
Bij een hondenverzekering krijg je nooit 100% vergoeding, de hoogste vergoeding die je kunt kiezen is 90% bij Figo Pet en PetSecur. Dit betekent dat je zelfs bij de meest uitgebreide verzekering nog 10% eigen bijdrage betaalt. Bovenop de eigen bijdrage komt nog het eigen risico, dit verschilt per verzekeraar en kan gaan om een percentage per declaratie, of een vrijwillig vast bedrag per jaar zoals bij Figo Pet en PetSecur het geval is.
Lees hier meer over het eigen risico en de eigen bijdrage van een hondenverzekering.
Premie stijgt met leeftijd en verschilt per ras
Of je nu 35 of 85 bent, je betaalt dezelfde zorgpremie voor dezelfde basisverzekering. Iedereen in Nederland die een zorgverzekering afsluit betaalt dezelfde premie als ieder ander bij die zorgverzekeraar.
Bij een hondenverzekering is de premie afhankelijk van de verwachte kosten. Zo kost behandeling van een grote zware hond, bijvoorbeeld een Berner Sennenhond, meer dan bij een kleiner ras. Ook een actief hondenras zoals een Duitse Herder loopt meer risico om zorg nodig te hebben en kost dus meer in premie.
Ook het verzekeren van een oudere hond is duurder, een sprong die je trouwe vriend al zijn hele leven maakt kan op oudere leeftijd ineens voor een bezoek aan de dierenarts zorgen. Dit hogere risico betekent dat de premie van je hondenverzekering stijgt als je hond ouder wordt.
Preventieve zorg is niet standaard verzekerd
Als je 3 dagen lang hoofdpijn hebt, maar geen idee hebt waardoor het komt dan ga je naar de huisarts. Mocht dan blijken dat je te veel door social media gescrold hebt of te weinig water gedronken hebt en verder geen behandeling nodig hebt, dan is er geen probleem, de zorgverzekering vergoedt dit preventieve bezoek aan de huisarts.
Omdat een hondenverzekering een schadeverzekering is vergoedt deze alleen bij ongevallen of andere onverwachte situaties. Preventieve zorg of een bezoekje aan de dierenarts voor de zekerheid is niet standaard verzekerd. Bij sommige verzekeraars kun je hiervoor een aanvullend pakket afsluiten, en Figo Pet is dé uitzondering waar preventieve zorg tot 75 euro per jaar wel standaard verzekerd is.
Eerst zelf betalen, daarna declareren
Als je zorg nodig hebt en je zorgverlener heeft een contract met je zorgverzekeraar, dan zie je vrijwel nooit de rekening van je behandeling. Alleen als er sprake is van eigen risico stuurt je zorgverzekering je daar de rekening van.
Na een bezoek aan de dierenarts met je hondje krijg je zelf de rekening. Die moet je zelf declareren bij je verzekering en die betaalt het geld uit op jouw bankrekening. Met dit geld, als de uitbetaling snel genoeg plaatsvindt, kun jij vervolgens de rekening van de dierenarts betalen. Of je spaarrekening weer aanvullen als je de rekening al betaald hebt.
De goedkoopste kiezen: slim bij je zorgverzekering, een risico bij je hondenverzekering
Wanneer het eind van het jaar nadert en het weer tijd is om zorgverzekeringen te vergelijken stappen steeds meer mensen over naar de goedkoopste zorgverzekering. En dat kan ook veilig, de basisverzekering is bij alle verzekeraars gelijk dus je krijgt altijd dezelfde dekking ook bij de goedkoopste zorgverzekering. Alleen details zoals bij welk ziekenhuis je terecht kunt voor planbare zorg, naar welke apotheek je kunt en of je kunt bellen naar de klantenservice kunnen anders zijn bij een goedkope zorgverzekering.
Maar kiezen voor de goedkoopste hondenverzekering is een risico.
Bij een hondenverzekering wordt de premie onder andere bepaald door het ras van je hond, de leeftijd en de dekking van het door jou gekozen pakket. Een lagere premie betekent bij een hondenverzekering dat je ook minder vergoed krijgt, en dat betekent dat een onverwachte operatie bij de dierenarts ineens duur kan uitpakken voor je eigen portemonnee als je gekozen hebt voor een goedkope hondenverzekering.
Dit geeft baasjes vaak het gevoel dat ze wel premie betalen, en daarna niks vergoed krijgen van de verzekering. Terwijl de werkelijkheid is dat er gekozen is voor een lage vergoeding, of een hoog eigen risico, waardoor de dekking van de verzekering beperkt is. Tegen de tijd dat je hier de gevolgen van merkt is het vaak al te laat, want overstappen van hondenverzekering is meestal geen goed idee omdat dan bestaande aandoeningen uitgesloten worden.
Lees hier meer over het overstappen van hondenverzekering.
Wat betekent dit voor jou bij het afsluiten van een hondenverzekering?
Een zorgverzekering voor je hond afsluiten, als je tot hier gekomen bent betekent dit dat je nu weet dat een hondenverzekering anders werkt dan je zorgverzekering. Daarmee is het nog steeds een zorgverzekering voor je hond, want dekking is alleen voor de dierenarts, maar in de praktijk is het beter te vergelijken met een inboedelverzekering.
Met deze kennis kun je nu een hondenverzekering afsluiten met de juiste verwachting, je weet nu bijvoorbeeld dat preventieve dierenartsbezoeken niet standaard verzekerd zijn, en dat bestaande aandoeningen (of aandoeningen die ontstaan tijdens de wachttijd) levenslang uitgesloten zijn van dekking.
Daarmee weet je nu waarom het zo belangrijk is om een puppyverzekering af te sluiten, een jonge hond heeft nog geen uitgebreid dossier bij de dierenarts en als het goed is geen bestaande aandoeningen. En dat betekent dat je zoveel mogelijk zorg vergoed krijgt van je hondenverzekering.
Conclusie: een hondenverzekering als zorgverzekering voor je hond
De conclusie is eenvoudig, ja een hondenverzekering is een zorgverzekering voor je hond en nee het werkt niet hetzelfde als je zorgverzekering. Door dit onderscheid duidelijk te hebben voor je een hondenverzekering afsluit voorkom je verrassingen achteraf. Situaties waarbij je dacht dat iets vergoed zou worden, want zorgverzekering, terwijl je hondenverzekering het niet dekt omdat deze werkt op dezelfde manier als je inboedelverzekering.
Vanwege de verschillen met je zorgverzekering, o.a. het uitsluiten van bestaande aandoeningen en de hogere premie op latere leeftijd, kun je een hondenverzekering het beste afsluiten wanneer je hond nog jong is. Hier lees je meer over de voordelen van het afsluiten van een puppyverzekering.
Dit artikel is voor het laatst gecontroleerd en bijgewerkt op 13-08-2026